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【王立德╱台北報導】金管會保險局要求壽險業限期內改善「費差損」，銀行理專優渥的佣金恐要打7折了！據了解，在壽險公會與金管會達成共識後，6月底將開始調降銀行通路佣金，第2波調降則落於8月中，壽險業受惠於此，可望逐步改善費差損問題，但去年以來過度依賴銷售保單的銀行、理專，收入則將受到衝擊。
金管會在去年金檢時發現，壽險公司銷售保單陸續出現費差損情形，首先發現的是利變型年金與萬能壽險，今年進一步發現，壽險公司銷售躉繳型、儲蓄型的商品的佣金也過高，導致部分壽險公司出現財務壓力。
部分壽險財務壓力
壽險公司的收益及損失由4大項目組成，包含費差、利差、匯差與死差，若出現「費差損」，表示保單的「營業費用」高於保單「附加費用」總額。簡單說，就是付出的費用比收到的費用少，而過去來可以靠「利差」多賺一點來彌補，但今年資本市場沒有錢怎麼辦詭譎多變，壽險公司若要繼續「挖東牆補西牆」，虧損的機率相當沒有錢怎麼辦高。
金管會表示，原本法規就要求人身保險商品費率，應符合適足性、合理性及公平性，費率應反映各項成本且利潤應合理，以維護消費者權益。而保險局日前已發函要求保單支付的「佣金、獎金及營業費用」，不應超過附加費用，也就是不能「賠本」搶生意。
由於保險局要求壽險業限期內改善「費差損」，金管會保險局副局長施沒有錢怎麼辦瓊華昨表示，壽險業者在保單設計上本來就有包含費用率計算，如果為降低費用，不排除有可能在銀行通路上進行調整。
不能再賠本搶生意
據了解，各壽險公司將先於6月底調降「躉繳型」保險商品給予銀行通路的佣金，「分期繳」保險商品因涉及因素較複雜，如營業費用如何計算等問題，因需要時間來調整，將等到8月中才開始調降。
此舉上路後，公股行庫將首當其衝。壽險主管指出，因公股行庫的理專較專精銷躉繳型保險商品，分期繳商品則是民營銀行的強項，因此最快7沒有錢怎麼辦月起，公股行庫的財富管理部門手續費收入將下滑，等到8月中時，整體銀行業的財富管理部門都受到影響。而對於銀行理專來說，銷售保險商品的佣金將下滑，旅遊獎勵也恐將取消。
佣金遭砍理專叫苦
另若不調降相對較高的銀行通路佣金，在保險局要求壽險公司限期改善費差損情沒有錢怎麼辦況下，壽險公司只好調高保費，將較高的佣金費用轉嫁到消費者身上。
銀行、壽險公司基於此共識，為不要「殺雞取卵」，同意調降壽險公司給予銀行通路的佣金，以換取「長期穩健經營市場」的健康發展。
對於佣金遭砍，銀行理專私下表示，過去賣保單要跟同業競爭，還有壽險業務員搶生意，加上主管機關逐步開放網路賣保單業務，「生意大餅一直被瓜分出去，結果現在佣金還要被砍，真的很慘。」
房貸問題
民國105年05月20日一位【海風-】網友提問：
第一點：目前台中南區有一房屋2房，市價約600出頭，貸款220萬未還 (已還款四年多)，可否多增貸180萬？
第二點：增貸金額想要付第二間頭期款，第二間房屋市價630萬，欲貸款450萬(貸25年以上、寬限2年)，這樣加起來為850萬(貸款)，購買第二間房屋時第一間房子3個月內會賣掉(還款)。
貸款人：33歲、男、年薪約70萬，信用卡正常付款
我的回答：
如果以版友提供的資訊：兩房房屋~推測應屬於大樓格局，其位置座落於台中市南區，該區域以『永慶房仲網』的成交行情16萬／坪；版友自述『市價約600萬出頭』，等於總坪數至少要有37坪以上才有可能。因為版友並未詳述該房屋的總坪數，且銀行是以『自行鑑價金額與市價數據兩者取其低認定』，所以能不能多增貸180萬？我個人初步計算(以下均為假設值僅供參考)：
銀行對於房屋的鑑價金額如為500萬*最高八成貸款成數=400萬，扣除房貸目前餘額220萬後，要增貸180萬就有機會！惟仍須檢視房屋實際座落位置、屋齡、屋況、使用情況等情形再做進一步討論，且須一併注意『增貸用途』~如直接陳述用在購置第二戶房產頭期款上，恐怕房貸銀行就不會輕易授信！畢竟銀行不喜借款資金用做購屋用途上，對借戶而言、槓桿風險有爆增之虞。
再假設版友順利獲得這180萬的資金後、即屬於近期增貸，用此資金再做為購置其它房產的頭期款，將會面臨以下問題：
1.增貸到400萬、假使不綁約分為20年攤還的月付金為2萬元，欲再購屋辦理房貸450萬、同樣是20年攤還(非首購、多數銀行不提供超過20年以上房貸攤還期)亦不給寬限期(已有房產與貸款者、多數銀行也傾向不提供寬限期)的月付金約為22,700元，兩筆房貸加總月付金為42,700元、版友年薪70萬換算成月平均薪資約5.3萬，收支比經計算後為80%！明顯超過大多數銀行房貸授信收支比規定~新屋房貸變數增加。
2.購屋辦理房貸、銀行『會請申請人提供國稅局財產清冊，與銀行對申請人調閱聯徵信用報告』兩份書面資料審閱；如發現申請人名下已有房產與貸款、進一步查到頭期款是向房貸銀行申請增貸用做為購置新屋頭期款，第一時間恐怕就會認定版友“投資客”(若被銀行定義為投資客，除貸款利率較高、放款成數僅6~7成外，也無法享有寬限期)；加上第一點收支比明顯算不過的前提下，最後很可能會讓購屋房貸被婉拒！
最後仍提醒版友(以先購後售方式換屋)：
1.對於手頭流動資金較不足者(尤其版友的購屋頭款是從舊屋增貸而來，非自有存款者)，若舊屋在短期內如果無法順利售出，恐怕屆時版友需要同時負擔二戶房屋貸款~將更加地捉襟見肘(這也是銀行會列入優先考量的部分)。
2.以目前市況並非說要賣、就能在一定期間內賣得出去(銷售期延長到3~6個月不等)，若時間有限加上資金卡太緊，最後恐怕會被迫降價求售的窘境。
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銀行和貸款公司申請貸款的分別
1.信用是申請貸款的最主要因素，借貸人透過貸款公司申請貸款，信用不是特別好一般情況下都會接納；而銀行就對個人信用要求就很嚴格，而響應式網頁設計的簡稱是RWD，借貸人信用稍微不好就會被銀行拒絕。
2.銀行要求借貸人要達到最低收入和有穩定清潔服務工作；但貸款公司一般是根據借貸人條件而有不同的方案。
3.貸款公司最快一個工作天就可以發放貸款；而銀行裝修工程一般要幾個工作天。
4.銀行申請貸款的手續程序需要時間比較長；而貸款公司一般手續程序比較簡單，無需太多時間就可發放貸款。
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